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银行数字化转型是一个老生常谈的话题，从前不久发布的各家银行年报看，“数字化转型”几乎成了银行年报的标配，而银行APP就像是银行数字化的火车头，其APP的月活及用户量更是受大家的关注。

据民商智慧发布的《2019银行业电子银行场景营销分析报告》指出，我国商业性银行有4066家，其中超过90%的机构拥有独立APP。这意味着，已有超过3600家银行拥有自己的APP。实际上，很多银行还不止一个APP。

然而，对于不同规模的银行来说，银行APP的运营状况也不尽相同。相对于头部银行的APP已经成为客户经营的主要平台，用户数和月活都破亿，通过场景营销来构建金融生态圈；中小银行的APP运营情况却显得不太乐观。

在综合了几家中小银行的年报数据及行长发言，我们不难发现，中小银行APP在运营中遇到了几点现实问题：

1、中小银行APP同质化严重。中小银行APP在账户查询、转账、购买理财、申请贷款等功能方面非常雷同，尤其是有些农商行、村镇银行的手机银行APP，界面几乎完全一样；同时，场景生态建设单一，缺乏“生活+金融”场景，迭代能力短板凸显。

2、中小银行APP建设费用不菲，下载量却低。据应用宝数据显示，大部分中小银行的APP下载量在数百万左右，一些小银行的APP下载量，甚至只有几千，这对于投入百万或千万的APP建设费用而言显得有点得不偿失。

3、中小银行当前拥有的线下本土经济客群较多，但是可以增加业务粘性的产品特别少，这些客群为中小银行贡献价值也比较少。另外，中小银行APP用户多是自有线下客户转为线上客户，而通过外部流量导入的客户数较少。

数字化转型之路并不是搭建一套科技系统、引进部分数据人才、发布几个转型口号那么简单，银行APP运营也不是迭代更新几个版本，推出几个新场景那般容易，而是一个漫长的“奔小康”的过程。

对于中小银行而言，数字化不应只是“锦上添花”般的概念，“切实可落地”的数字化才是中小银行的转型根本。因此，中小银行在APP运营上既要“埋头赶路”，也要“仰望星空”。

1、中小银行要开放理念，因地制宜打造线上生态圈。一方面要积极和拥有场景的平台合作，学习外部优秀经验，快速地拓展客户生态，解决在短期内业务规模做大的难题；另一方面也要培育本土经济的场景，形成符合当地消费习惯的生态圈，这样才能增加客户黏性，打造自身APP品牌特色。

2、与其十项全能而样样不能，不如着力发展“爆款产品”。由于规模和实力的限制，如果中小银行一味追求所谓的“全面”，但到头来却是头重脚轻，陷入了缓慢增长或停滞的状态。反之应结合客户需求，着力选择发展1-2个有明显地域特色且营销成本可控的高频、低额场景，集中火力收割到符合自身发展需要的客群。

3、小步快跑，补足短板。中小银行在APP运营上必须权衡好投入和产出的关系，投入上千万，下载量却寥寥无几只会让APP沦为鸡肋，要以“小步快跑”的模式，使每一块投入都有可预期、可衡量的收效；同时，所获的盈利必须用来进一步发展金融科技，积累自己的科技实力和经验，踏实走稳每一步。

随着银行业主动拥抱数字化浪潮，头部银行的APP大战正激战正酣，先发优势明显可见，而中小银行也在逐步发力，除了不断夯实自身科技实力，找准个性化发展路径，在借助5G、物联网、人工智能等新基建的风口，是否能找到弯道超车的机会呢？我们拭目以待！