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整个春节假期，都笼罩在新型冠状病毒的阴影之下。

疫情的持续蔓延，对于金融机构有何影响？

多位金融机构从业者透露，逾期已全面上涨。

这其中，有很多用户是因为受疫情影响无法工作，导致收入下降，或者直接失业。

但还有很多老赖在伪造证据，甚至将体温表放在热水里，制造发高烧的假象，借机逃脱债务。

“我们现在根本没法催收，一催就被投诉。”催收员对此束手无策。

金融机构一边出台各种特殊政策，给受疫情影响的困难人群延期，给困难企业降息，一边要恶战“假发烧”“假隔离”的老赖们。

“别拿别人的善举当自己的利剑，去戳伤这些机构。”金融行业的从业者们对此义愤填膺，却又无可奈何……

01逾期上涨

逾期正在一点点地加剧。

一家金融科技平台监控到，很多原来还款表现很好的用户，突然开始逾期。

“电话回访，他们都表示，是因为受疫情影响，没有收入，或者失业了。”平台的风控负责人何峰称。

“信用卡的逾期也开始明显增加，并且呈地域集中趋势。”一家银行信用卡中心的工作人员称，疫情越严重的区域，表现越明显。

春节之后的开工时间，一推再推。

最开始是从1月31号，推迟到了2月3号。

紧接着，上海、北京、重庆、浙江、山东、江西、河南、安徽、福建、云南等地，又出了政策，通知复工时间不早于2月9日。

而湖北的复工时间，暂定在2月14日。

“很多农民工或流动工种，都会因此找不到工作，待业在家。”何峰发现，还有一些小微企业因为处境艰难，表示要延迟发工资，或者未复工就不再发工资。

这样的情况，监管部门显然也预测到了。

银保监会1月26日下发的一则通知，核心思想就是对“信贷行业适当倾斜”，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，合理延后还款期限。

各大金融机构在疫情面前，都展现了足够的温度。

中行、建行、工行、光大、平安、渤海银行都纷纷表示，一线的医护人员，“不进入违约客户名单”。

而农行、邮储、中信、浦发、广发银行更进一步表示，对因受疫情影响暂时失去收入来源的客户，可以“合理延后还款时间”。

各大金融科技机构也开始响应，出台了不少特殊时期的还款政策。

一位催收公司的负责人许硕表示，从1月26日到2月1日，他不停收到多家银行和持牌消金的要求：对湖北地区暂停催收。

国难之前，金融让利。

这本来是一段佳话，没想到，这些善举反而成为老赖的反催收利器……

02反催利器

“现在不还钱，也不会上征信，老哥们冲啊。”在老哥聚集的贷款群，以及卡农、我爱卡等论坛上，充斥着各种以疫情为借口不还款的“套路”。

“催收打电话过来，就直接说我们村封锁了，我出不去。”一位老哥“小黑”在群里分享经验称，只要说疫情导致自己没了收入，就可以谈判。

还有一些老哥会“主动出击”。

他们纷纷联系各大金融机构的客服，说自己被隔离、没工作，或者已经发烧等等，要求延期还款。

很多时候，金融机构会要求提供相关证明。

而老哥们应对有策，他们甚至出了一个“证据宝典”。

第一种，封锁证据。

“可以去拍一些管理比较严的村、小区封路的照片，如果自己周边没有，也不用担心，一些老哥能提供代拍服务，一张照片10块钱。”小黑称。

第二种，体温证据。

“我发了个38度的体温表给建行客服，房贷给我推迟了一个月。”一位老哥发帖称。

“体温表的照片是最好伪造的，只要把温度计放在热水里就可以。”小黑称。

第三种，隔离证据。

“现在没有统一的模板，所以你随便写一个村委会、小区要求隔离的文件就行。”小黑称，这个也非常好操作，“特殊时期，对方也不会过分要求。”

提供证据之后，如果金融机构还有质疑，他们就会上最后一招：投诉。

“如果催收还是不依不饶，就直接说投诉他。”小黑说，这时候人命关天，“我们都站到了道德的制高点上。”

近期，在聚投诉等投诉平台上，出现了大量内容接近的投诉帖：

“天灾人祸，请不要暴力催收和骚扰。”

“XX分期在疫情严重时期逼迫还款。”

“在此危难时刻，XX金融落井下石，不顾国家疫情大局，仍旧暴力催收，不予以协商。”

但这些投诉，早已真假难辨。

03催收苦恼

“这段时间我们基本没法催收。”催收从业者张海涛为此苦恼不已。

他所在的四川省，新型冠状病毒肺炎确诊人数在全国所有省份中排在第十位，疫情并不是最严重的。

但疫情，却成了本地客户不还钱的挡箭牌。

“我们催的客户都是逾期比较久的。这事一出，几乎就没人还了。”张海涛说。

有的客户本来说好了春节前还钱，现在却反悔了。

“没钱了、隔离了、发烧了，理由都与疫情有关，但我一听就知道，大部分人都在撒谎。”催收员小莎好几次被气哭，她想不明白，银行做出了巨大让步，对方为什么反而拿这些来挟持他们，“愚弄善意”。

尽管气愤，催收员对此也无计可施。

这些关于疫情的证据，没有明确的统一标准，也难辨真伪。

比如，有人提出，如果对方声称自己因疫情失业，就需要工作单位开证明；如果对方声称自己被隔离、被感染，就需要社区、医院开证明。

但如何证明这些材料的真实性，也是一大难题。

2019年，催收行业已经非常惨淡，而春节又是催收行业的淡季，甲方的佣金一般会延迟一个月到账。

但房租、员工工资，都是硬性支出，很多催收公司都在硬撑。

“好不容易撑到这个时候，疫情却爆发，大家都撑不下去了。”很多催收公司因此倒闭。光张海涛身边，就有几家公司在转让电脑等办公设备，准备退出。

因为高校众多、人力成本低，武汉曾经是催收行业的集中城市之一。

“去年，一家头部持牌机构还在武汉成立了呼叫中心，绝大部分催收业务都放在武汉进行。”在武汉有业务的许硕称。

但随着疫情的出现，一切都被改变。

“很多催收业务已分流到其他地区，武汉的催收行业在今年会异常艰难，估计会垮很多家。”许硕表示。

年后，一波大的逾期潮即将来临，业务量会暴增，这对于催收机构来说，是不是一个转机？

但受到疫情影响，如何办公也是一个大问题。

催收是人力密集型行业，在集中办公的情况下，防疫问题会是一大挑战。

在家办公？

北京催收从业者李凯表示，金融机构，尤其是持牌金融机构，目前对催收要求非常严格。

比如要求所有设备不能有外接口，以保证数据安全；进入办公区之后，员工手机需要统一上交。

“这个行业很难做到在家办公。”李凯表示，“如果疫情时间拖得过长，会对催收行业产生很大冲击。”

04困难加剧

“现在的逾期潮，只是刚刚开始，更大的危机，是后面的次生灾害。”杭州电子科技大学副教授徐伟栋称，次生灾害，就是疫情中将出现的小微企业倒闭潮。

“面对疫情，国家现在采取的是休克疗法。”他表示，目前，国家法定节假日只有7天，面对不知何时结束的假期，“企业是比较被动的，不能让员工上班，也不能裁员，对于延长假期的工资结算，会有很多矛盾。”

多位业内人士预估，疫情如果持续加剧，复工时间可能还会延后。

“很多劳动密集型的行业会因此撑不下去。”徐伟栋认为，很多小微企业原本就是艰难支撑，现在的状况会导致它们“直接放弃”。

在“非典”时期，受影响最大的就是餐饮、旅游、房地产、家电、建筑建材、交通运输等行业。

图片来源：光大证券研报

“这次疫情恐怕要诱发超出预期的失业人数。”徐伟栋判断，整个信贷资产的质量都将下降。

除了个人信贷在疫情阶段有特殊政策之外，目前，各地银行也出台了针对小微企业贷的政策。

比如，农业银行表示，对于受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但暂时受困的企业，严格落实“不抽贷、不断贷、不压贷”。

交通银行也表示，对于受疫情影响经营遇到暂时困难的企业，可采取延长还款期限、减免逾期利息等措施。

目前来看，金融机构的展期、降息，都是针对已经获得贷款的对象。

但不管是小微企业还是个人，在未来将更难获得贷款，却是难以改变的事实。

有人称，如果失业率上升，必然导致信贷需求变旺盛，“这对信贷行业不是利好吗？”

“我们最近的贷款申请量，确实在上升。”一位金融科技公司的产品负责人丁文透露，他们后台的自然流量增长极为明显。

但是，风控却将其全部拦截。

人们的需求上升，但还款意愿和还款能力却在下降——没有金融机构敢冒然放开贷款。

“大多数持牌机构都会求稳，宁愿少放，也不愿冒险。”丁文称，因为借着疫情恶意不还款的老赖人数，还会增加，“没人敢挑战人性之恶”。

小结

何峰这两天都泡在各种老赖群里，看他们如何分享各种挟制金融机构的“套路”。

他极为气愤，却也无可奈何。

今天，他实在忍不住了，在群里怼了一句：“你们这样合适吗？你们这和发国难财有什么区别？”

还没看到回应，他就被踢出了群……

*文中部分受访者为化名。